L’épargne-pension n’a jamais été aussi populaire – et ce n’est pas un hasard. Avec les réformes de la pension en discussion au niveau gouvernemental, se constituer un capital retraite devient plus que jamais une priorité. C’est une stratégie financière judicieuse pour préparer votre avenir, tout en bénéficiant d’avantages fiscaux attrayants. Que vous ayez 18 ou 40 ans, plus vous commencez tôt, meilleur sera le rendement à la retraite.
Qu’est-ce que l’épargne-pension ?
L’épargne-pension est une forme d’épargne à long terme que vous pouvez débuter entre vos 18 ans et l’année où vous atteignez 64 ans. Le principe est simple : en versant un montant chaque année, vous constituez une épargne-retraite complémentaire tout en profitant d’une réduction d’impôt.
Les avantages fiscaux de l’épargne-pension en 2025
L’État encourage l’épargne-pension en offrant une réduction d’impôt sur les montants versés :
- Jusqu’à 1.050 € par an : 30 % de réduction d’impôt, soit jusqu’à 315 €.
- Entre 1.050 € et 1.350 € : 25 % de réduction d’impôt, soit jusqu’à 337,50 €.
Attention : vous choisissez chaque année le régime fiscal que vous souhaitez appliquer.
Mieux vaut épargner chaque mois ou une fois par an ?
Vous avez le choix entre des versements mensuels ou annuels. Si vous optez pour une formule plus risquée , épargner chaque mois peut être plus avantageux :
- Répartition du risque d’investissement.
- Achat d’unités à différents niveaux du marché (haut et bas).
- Moins d’impact des fluctuations ponctuelles.
Pour une assurance épargne-pension (branche 21), un versement en janvier est recommandé : le capital commence à générer des intérêts immédiatement.
Épargne-pension : fonds ou assurance ?
Deux options principales s’offrent à vous :
- Assurance épargne-pension (branche 21 ou 23) – via une compagnie d’assurances.
- Fonds d’épargne-pension – via une banque.
Beaucoup se demandent : peut-on combiner les deux ? Oui, mais sous certaines conditions :
- Un seul contrat donne droit à l’avantage fiscal chaque année.
- Chaque contrat doit durer au moins 10 ans.
Passer d’un type à l’autre est fiscalement désavantageux. Il vaut donc mieux les conserver séparément.
Épargne-pension et indépendants : une combinaison gagnante
Vous êtes indépendant ? Combinez votre épargne-pension classique avec :
- PLCI (Pension Libre Complémentaire pour Indépendants)
- CPTI (convention de pension pour travailleurs indépendants)
- EIP (Engagement Individuel de Pension)
Cela vous permet de construire une pension solide sur plusieurs plans.
Conclusion : commencez dès aujourd’hui votre épargne-pension
N’attendez pas d’avoir 40 ou 50 ans : plus tôt vous commencez à épargner pour votre pension, plus vous en récolterez les fruits. Vous bénéficiez d’un avantage fiscal immédiat et vous préparez une retraite financièrement sereine.
