Une assurance vie en Belgique est un contrat qui permet d’épargner, d’investir ou de protéger ses proches grâce au versement d’un capital. Dédale vous aide à choisir la formule la plus adaptée à votre situation et à vos objectifs.
Ce qu’il faut retenir
- Une assurance vie peut servir à épargner, à protéger vos proches en cas de décès ou à combiner les deux dans un même contrat.
- Pour l’épargne, il existe surtout deux formules : la branche 21, avec un rendement garanti par l’assureur et la branche 23, liée à des fonds d’investissement et sans garantie du capital.
- Une taxe de 2 % s’applique généralement sur les primes versées en assurance vie. Certaines solutions, comme l’épargne-pension et la PLCI, sont toutefois exonérées de cette taxe.
- La branche 21 bénéficie du Fonds de garantie belge jusqu’à 100 000 € par personne et par assureur. La branche 23 ne bénéficie pas de cette protection.
À quoi sert une assurance vie ?
Une assurance vie en Belgique peut répondre à plusieurs objectifs. Selon le contrat choisi, elle peut servir à :
- épargner et récupérer un capital à une date prévue
- protéger vos proches avec le versement d’un capital en cas de décès
- ou combiner épargne et protection décès dans un même contrat
Selon votre objectif, une assurance vie peut donc servir à épargner, investir ou protéger vos proches. Si votre objectif est surtout de faire fructifier un capital, deux grandes solutions sont généralement proposées en Belgique : l’assurance vie branche 21 et l’assurance vie branche 23, qui se distinguent principalement par leur niveau de risque et leur mode de rendement.
Quelle est la différence entre l’assurance vie branche 21 et branche 23 ?
Qu’est-ce qu’une assurance vie branche 21 ?
La branche 21 est une assurance vie orientée vers la sécurité.
L’assureur garantit un taux d’intérêt sur les sommes versées. Une participation bénéficiaire peut également être ajoutée certaines années selon les résultats de l’assureur, mais celle-ci n’est pas garantie.
Le rendement garanti peut être faible, voire nul selon le contrat, mais la branche 21 convient généralement aux personnes qui souhaitent limiter le risque sur leur épargne.
Cas concret : choisir une branche 21
Prenons Marie, 55 ans, qui dispose de 30 000 € d’épargne et souhaite préparer sa retraite dans quelques années.
Elle préfère éviter les fortes variations des marchés financiers et souhaite avant tout conserver une certaine sécurité.
Elle choisit donc une assurance vie branche 21 : son capital bénéficie des garanties prévues par le contrat et elle connaît à l’avance le taux d’intérêt garanti applicable.
Dans son cas, la branche 21 correspond davantage à son objectif : sécuriser son épargne plutôt que rechercher le rendement le plus élevé possible.
Qu’est-ce qu’une assurance vie branche 23 ?
La branche 23 fonctionne différemment. Votre argent est investi dans un ou plusieurs fonds de placement, qui peuvent notamment investir dans des actions, des obligations ou de l’immobilier.
La valeur de votre investissement évolue donc avec les marchés financiers.
Cela signifie que :
- votre capital peut augmenter si les fonds réalisent de bonnes performances ;
- mais il peut également diminuer ;
- le capital et le rendement ne sont pas garantis.
La branche 23 peut donc offrir un potentiel de rendement plus important, mais elle implique également plus de risque.
Cas concret : choisir une branche 23
Prenons Thomas, 35 ans, qui souhaite investir 200 € par mois pendant 20 ans pour se constituer un capital à long terme.
Comme il dispose encore de nombreuses années avant d’avoir besoin de cet argent, il accepte que son investissement puisse monter ou descendre à court terme.
Il choisit une assurance vie branche 23 afin d’investir dans différents fonds et de rechercher un potentiel de rendement supérieur sur le long terme.
Dans son cas, la branche 23 peut être adaptée car il possède un horizon d’investissement long et accepte davantage de risque en échange d’un potentiel de rendement plus élevé.
Faut-il choisir une branche 21 ou une branche 23 ?
Il n’existe pas une formule qui soit meilleure dans toutes les situations.
La branche 21 convient davantage si vous recherchez principalement la sécurité et un rendement garanti.
La branche 23 peut être intéressante si vous recherchez davantage de potentiel de rendement et que vous acceptez que la valeur de votre capital puisse fluctuer.
Il est également possible, selon les contrats, de combiner branche 21 et branche 23 afin de répartir votre épargne entre une partie plus sécurisée et une partie plus dynamique.
Votre choix dépendra notamment de votre âge, de la durée de votre placement, du montant investi, de vos objectifs et du niveau de risque que vous êtes prêt à accepter.
Est-ce que l’argent placé dans une assurance vie est protégé ?
La protection dépend du type d’assurance vie choisi.
En Belgique, les contrats d’assurance vie branche 21 peuvent bénéficier du Fonds de garantie jusqu’à 100 000 € par personne et par compagnie d’assurance, lorsque les conditions prévues sont remplies.
La branche 23 ne bénéficie pas de cette garantie de 100 000 €. Comme l’argent est investi dans des fonds, sa valeur dépend directement de l’évolution des marchés financiers.
Les courtiers Dédale peuvent analyser votre situation, votre horizon de placement et votre niveau de risque afin de vous aider à choisir entre une assurance vie branche 21, une branche 23 ou une combinaison des deux.
FAQ sur l’assurance vie en Belgique
À quoi sert une assurance vie en Belgique ?
Une assurance vie peut servir à faire fructifier une épargne, préparer un projet à long terme ou protéger financièrement ses proches.
Quelle est la différence entre une branche 21 et une branche 23 ?
La branche 21 privilégie la sécurité avec un rendement garanti selon le contrat, tandis que la branche 23 investit dans des fonds dont la valeur peut monter ou descendre.
Peut-on perdre de l’argent avec une assurance vie branche 21 ?
Le risque est limité, mais les frais et un rendement faible ou négatif peuvent faire que vous récupériez moins que ce que vous avez versé dans certaines situations.
Peut-on perdre son capital avec une branche 23 ?
Oui, car une branche 23 ne garantit généralement ni le capital ni le rendement : sa valeur dépend des fonds dans lesquels votre argent est investi.
Peut-on retirer son argent d’une assurance vie avant la fin ?
Oui, un rachat anticipé est souvent possible, mais il peut entraîner des frais et avoir des conséquences fiscales selon le contrat.
L’argent d’une assurance vie est-il bloqué ?
Pas nécessairement : de nombreux contrats permettent un rachat total ou partiel, mais les conditions et les frais doivent être vérifiés avant de retirer votre argent.
Quelle taxe paie-t-on sur une assurance vie en Belgique ?
Pour une assurance vie souscrite par une personne physique, une taxe de 2 % s’applique généralement aux primes versées, avec certaines exceptions.
Que devient une assurance vie en cas de décès ?
Cela dépend du contrat : le capital ou la réserve prévue peut être versé au ou aux bénéficiaires désignés en cas de décès de l’assuré.
Peut-on choisir le bénéficiaire de son assurance vie ?
Oui, le contrat permet généralement de désigner une ou plusieurs personnes comme bénéficiaires du capital, dans le respect des règles applicables.
Une assurance vie fait-elle partie de la succession ?
Le capital versé au décès peut être soumis aux droits de succession selon le contrat, le bénéficiaire désigné et la situation familiale.
Quelle assurance vie choisir en Belgique ?
Une assurance vie peut vous permettre d’épargner, d’investir ou de protéger vos proches, mais le contrat dépend de votre objectif, de votre horizon de placement et du niveau de risque que vous acceptez.
Branche 21, branche 23 ou combinaison des deux : les courtiers Dédale analysent votre situation et vous accompagnent pour trouver une assurance vie adaptée à vos besoins.
Contactez Dédale pour parler de votre assurance vie
Glossaire de l’assurance vie
Assurance vie
Contrat permettant notamment de constituer un capital ou d’en prévoir le versement selon les conditions fixées.
Branche 21
Assurance vie qui propose un rendement garanti selon les conditions du contrat et privilégie généralement la sécurité.
Branche 23
Assurance vie liée à des fonds d’investissement dont le capital et le rendement ne sont généralement pas garantis.
Prime d’assurance
Montant que vous versez dans votre contrat d’assurance vie.
Capital
Somme constituée ou prévue dans le cadre de votre assurance vie.
Preneur d’assurance
Personne qui souscrit le contrat d’assurance et paie les primes.
Assuré
Personne dont la vie constitue le risque couvert par le contrat.
Bénéficiaire
Personne qui recevra le capital lorsque les conditions prévues par le contrat sont remplies.
Rendement garanti
Rendement que l’assureur s’engage à appliquer selon les conditions prévues dans un contrat de branche 21.
