Vous épargnez chaque année pour votre pension, mais vous vous demandez quand vous pourrez récupérer cet argent.
Peut-on le retirer dès 60 ans ? Faut-il attendre ? Et que se passe-t-il si le contrat a été ouvert plus tard ?
Tout dépend de votre âge, de la date de début de votre contrat et du type d’épargne-pension choisi. Voici les principales règles à connaître.
Ce qu’il faut retenir
- À 60 ans, une taxe de 8 % est prélevée automatiquement sur votre épargne-pension, même si vous ne retirez pas votre argent.
- Si vous avez commencé votre contrat après 55 ans, cette taxe est prélevée après 10 ans de contrat.
- Vous pouvez continuer à verser de l’argent et profiter de l’avantage fiscal jusqu’à l’année de vos 64 ans.
- Retirer son épargne-pension avant 60 ans, ou avant les 10 ans du contrat dans certains cas, entraîne généralement une taxation d’au moins 33 %.
- Pour certaines assurances épargne-pension de branche 21 ou 23, le paiement du capital est lié à l’âge légal de la pension : 66 ans depuis 2025 et 67 ans à partir de 2030 pour les personnes concernées.
- Vous n’êtes pas obligé de retirer votre argent dès 60 ans. Il peut être intéressant de le laisser placé quelques années supplémentaires.
À partir de quel âge peut-on récupérer son épargne-pension ?
Pour la majorité des contrats, l’âge à retenir est 60 ans. C’est généralement à ce moment que l’administration prélève une taxe de 8 %, appelée « taxe anticipative ». Cette taxe est prélevée même si vous décidez de ne pas encore récupérer votre épargne. Autrement dit, atteindre 60 ans ne signifie pas que l’argent vous est automatiquement versé. Vous pouvez donc laisser votre capital continuer à évoluer après cet âge.
La règle est différente si vous avez commencé votre épargne-pension après 55 ans. Dans ce cas, la taxe est prélevée au dixième anniversaire du contrat. Par exemple, si vous ouvrez votre contrat à 57 ans, la taxe sera normalement prélevée à 67 ans.
Que se passe-t-il à 60 ans ?
À 60 ans, votre banque ou votre assureur prélève automatiquement une taxe de 8 % sur l’épargne que vous avez constituée. Vous ne devez rien faire : cette taxe est appliquée même si vous ne retirez pas votre argent.
Ensuite, deux possibilités s’offrent à vous : récupérer votre capital si votre contrat le permet, ou laisser votre argent placé. Dans beaucoup de situations, il peut être intéressant de ne pas le retirer immédiatement.
Après le prélèvement de la taxe, vous pouvez encore effectuer des versements jusqu’à l’année de vos 64 ans et continuer à profiter de la réduction d’impôt. Ces nouveaux versements ne sont normalement plus soumis à une nouvelle taxe finale.
Faut-il retirer son épargne-pension dès 60 ans ?
Tout dépend de vos besoins. Si vous avez besoin de cet argent pour financer un projet, compléter vos revenus ou réaliser un achat, vous pouvez envisager de récupérer votre capital si votre contrat le permet.
Si vous n’en avez pas besoin immédiatement, il peut être plus intéressant de laisser votre argent placé afin qu’il continue à produire un rendement, tout en profitant encore de l’avantage fiscal sur vos prochains versements.
Pour un fonds d’épargne-pension bancaire, il est généralement possible de retirer son argent après le prélèvement de la taxe de 8 %. Pour une assurance épargne-pension, la date de versement dépend des conditions prévues dans votre contrat.
Que se passe-t-il en cas de retrait avant 60 ans ?
Retirer son épargne-pension avant 60 ans peut coûter cher. Dans la plupart des cas, ce retrait est considéré comme une sortie anticipée et le montant retiré peut être taxé à au moins 33 %.
Cette taxation peut réduire fortement l’avantage fiscal dont vous avez profité pendant plusieurs années. Certaines exceptions existent toutefois, notamment dans certaines situations liées à la pension ou à la prépension.
Avant de retirer votre épargne-pension plus tôt que prévu, il est donc conseillé de vérifier les conséquences avec votre courtier ou votre assureur. Un retrait au mauvais moment peut entraîner une taxation importante.
3 situations que l’on rencontre régulièrement dans la région
Nadia, 60 ans, Chaudfontaine
Nadia vient d’avoir 60 ans et la taxe de 8 % a été automatiquement prélevée sur son épargne-pension. Elle pensait retirer directement son capital pour rembourser une partie de son crédit hypothécaire, mais après en avoir discuté avec son courtier, elle a préféré continuer à verser jusqu’à 64 ans afin de profiter encore de la réduction d’impôt.
Philippe, 58 ans, Tilff
Philippe a commencé son épargne-pension à 57 ans, après avoir donné la priorité à d’autres dépenses. Comme son contrat a été ouvert après ses 55 ans, la taxe anticipative ne sera pas prélevée à ses 60 ans. Elle le sera au dixième anniversaire de son contrat, soit lorsqu’il aura 67 ans.
Isabelle, 52 ans, Trooz
Isabelle pense partir en prépension à 55 ans et se demande si elle pourra récupérer son épargne-pension à ce moment-là. Son courtier lui a expliqué qu’un retrait avant 60 ans reste généralement pénalisé, sauf dans certains cas bien précis liés à la prépension. Ils vérifient donc ensemble si sa situation peut entrer dans l’une de ces exceptions.
FAQ épargne-pension : quand et comment la toucher
À quel âge puis-je récupérer mon épargne-pension ?
En principe à partir de 60 ans pour un fonds bancaire, une fois la taxe de 8 % payée. Pour une assurance épargne-pension, la date de versement du capital correspond en principe à l’âge légal de la pension, soit 66 ans aujourd’hui.
Que se passe-t-il si je ne retire pas mon argent à 60 ans ?
Rien de négatif : la taxe de 8 % est prélevée automatiquement, que vous retiriez l’argent ou non. Vous pouvez ensuite continuer à épargner et à profiter de la réduction d’impôt sans nouvel impôt final.
Puis-je encore verser de l’argent après mes 60 ans ?
Oui, jusqu’à l’année de vos 64 ans, avec le même avantage fiscal qu’avant. Cette limite d’âge n’a pas changé malgré le relèvement de l’âge légal de la pension à 66 ans.
Que se passe-t-il si j’ai commencé à épargner après 55 ans ?
La taxe anticipative de 8 % ne s’applique pas à vos 60 ans mais dix ans après la signature de votre contrat. C’est une règle spécifique à vérifier avec votre courtier si vous avez démarré tardivement.
Puis-je retirer mon argent avant 60 ans en cas de difficulté financière ?
En général non, sauf exceptions précises liées à la prépension ou à l’approche de l’âge légal de la pension. Un retrait hors de ces conditions entraîne une taxation d’au moins 33 %.
L’âge légal de la pension a-t-il changé la date à laquelle je touche mon épargne-pension ?
Oui, pour un contrat d’assurance, l’échéance suit désormais l’âge légal de la pension, passé à 66 ans depuis janvier 2025 et à 67 ans à partir de 2030. Si votre contrat est ancien, il est utile de vérifier avec votre courtier comment cette réforme s’applique à votre échéance réelle.
Que devient mon épargne-pension en cas de décès avant 60 ans ?
Le capital est versé aux bénéficiaires désignés dans le contrat, avec une taxe de 8 % appliquée à ce moment-là. C’est une des raisons pour lesquelles il est important de vérifier régulièrement qui figure comme bénéficiaire.
Et vous, où en êtes-vous avec votre épargne-pension ?
Ces différentes situations montrent qu’il n’existe pas un moment en particulier pour récupérer son épargne-pension. Tout dépend de votre âge, de votre contrat, de sa date de souscription et surtout de vos projets. Une situation qui est intéressante pour une personne ne le sera pas forcément pour une autre.
Le rôle de nos courtiers est justement de vérifier votre contrat, son échéance et les règles qui s’appliquent à votre situation. Il peut vous expliquer quand vous pouvez récupérer votre argent, mais aussi vous éviter un retrait trop tôt qui pourrait réduire une partie de vos avantages fiscaux.
Vous approchez de 60 ans, vous avez un ancien contrat ou vous souhaitez simplement préparer les prochaines années ? Prenez rendez-vous avec l’équipe de Dedale Assurances à Sprimont. Nous faisons le point avec vous sur votre épargne-pension et vos possibilités, sans engagement.
Glossaire
Épargne-pension
Le système d’épargne encouragé fiscalement par l’État belge pour compléter votre pension légale.
Taxe anticipative
L’impôt unique de 8 % prélevé automatiquement sur votre capital d’épargne-pension, généralement à vos 60 ans.
Échéance du contrat
La date fixée dans un contrat d’assurance épargne-pension à laquelle le capital est en principe versé, en principe alignée sur l’âge légal de la pension, soit 66 ans en 2026.
Âge légal de la pension
L’âge à partir duquel vous pouvez prétendre à votre pension légale, passé à 66 ans depuis janvier 2025 et fixé à 67 ans à partir de 2030.
Rachat total ou partiel
La demande de récupérer tout ou une partie du capital constitué dans votre contrat, à un moment donné.
Retrait anticipé
Le fait de récupérer votre argent avant l’âge ou le délai prévu par la loi, ce qui entraîne généralement une taxation plus lourde.
Prépension (retraite anticipée)
Un départ du marché du travail avant l’âge légal de la pension, encadré par des règles spécifiques, y compris pour l’épargne-pension.
Réserve constituée
Le montant total accumulé dans votre contrat à un moment donné, résultat de vos versements et du rendement obtenu.
Fonds d’épargne-pension
La formule proposée par les banques, où votre argent est investi dans un fonds et où vous choisissez généralement librement le moment du retrait après 60 ans.
